در بین طرح‌های بیمه‌ای که شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند، از بیمه ماشین استقبال بیشتری شده است. این بیمه نامه یکی از بیمه‌های پرطرفداری است که با توجه به قانون خرید اجباری بیمه نامه، تمام دارندگان وسایل نقلیه زمینی باید آن را تهیه کنند. بیمه نامه ماشین نام دیگر بیمه شخص ثالث است که در صورت عدم تهیه آن با جریمه دیرکرد و توقیف خودرو روبه رو خواهید شد. از این رو در این مطلب سعی داریم درباره اهمیت این بیمه نامه و پوشش‌های آن توضیحاتی ارائه کنیم تا با عوامل تاثیر گزار در نرخ بیمه نامه هم آشنا شوید با ما تا انتهای متن همراه باشید.
بیمه ماشین چیست؟
بیمه ماشین، زیر مجموعه بیمه اتومبیل بوده و خرید آن اجباری است تا بتوان رانندگی بدون دغدغه‌ای را در سطح جاده‌ها و خیابان‌ها تجربه کرد. در این بیمه نامه خسارت‌های وارد شده به اشخاص ثالث زیان دیده در حادثه رانندگی تحت پوشش بوده و جبران خسارت می‌شود. در حقیقت شرکت بیمه در برابر خسارت‌های وارد شده به اشخاص ثالث تعهد داشته و جبران خسارت می‌کند. به طور مثال: حادثه‌های رانندگی که مشمول هزینه‌های فوت، درمان و خسارت‌های مالی است در این بیمه نامه تحت پوشش خواهد بود. به طور کلی بیمه ماشین دو نوع پوشش مالی و جانی دارد که به شرح زیر است:
در پوشش جانی بیمه نامه، غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی اشخاص ثالث آسیب دیده که در حادثه رانندگی دچار خسارت شده‌اند، جبران خسارت می‌شود. همچنین پرداخت خسارت با توجه به سقف تعهدات شرکت بیمه در نظر گرفته خواهد شد. پوشش جانی در بیمه ماشین را می‌توان همان دیه یا ارش شخص ثالث آسیب دیده در تصادف بر اساس نوع صدمه بدنی مانند: شکستگی، نقص عضو و از کار افتادگی جزئی، کلی، موقت یا دائم عنوان کرد.
در پوشش مالی بیمه ثالث ماشین هرگونه خسارت مالی که ناشی از حادثه و تصادف باشد، برای اشخاص ثالث جبران خسارت خواهد شد. این خسارت‌ها می‌تواند برخورد با یک جسم ثابت یا متحرک باشد.
پوشش حوادث راننده همان پوشش جانی برای راننده مقصر در حادثه است که برای راننده های با گواهینامه معتبر قابل خریداری است.
منظور از سقف تعهدات در بیمه ماشین چیست؟
همانطور که اشاره شد، قرارداد بیمه ماشین هم مانند: سایر بیمه نامه‌های با میزان ریسک مشخصی منعقد خواهد شد که عوامل مختلفی می‌تواند باعث تغییر نرخ بیمه نامه شود. نکته مهمی که میزان سقف تعهدات در این بیمه نامه را مشخص می‌کند، دیه اعلام شده در ابتدای هر سال است. دیه یکی از اساسی‌ترین عواملی است که در تغییر نرخ و قیمت بیمه ماشین و مشخص کردن سقف تعهدات بیمه نامه تاثیر خواهد گذاشت.
تمامی مالکان خودروها باید بیمه ثالث داشته باشند
میزان مبلغ دیه با توجه به قانون کشور ایران توسط قوه قضاییه مشخص می‌شود. همچنین دیه در سال 1401 در ماه‌های حرام مبلغ 800 میلیون تومان و برای ماه‌های عادی سال مبلغ 600 میلیون تومان اعلام شد که با توجه به این مبالغ باید حداقل پوشش مالی انتخابی معادل، یک چهلم مبلغ دیه یا همان 20 میلیون تومان باشد. البته که با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان میزان سقف تعهدات در پوشش مالی بیمه ماشین را هم افزایش داد. در حقیقت اعدادی که گفته شد میزان سقف تعهدات شرکت‌های بیمه‌ای است. به این معنا که در صورت بروز حادثه رانندگی، بیمه‌گر باید خسارت‌های مالی و جانی ایجاد شده را با توجه به سقف تعهدات انتخابی بیمه‌گزار، پرداخت کند.
عوامل تاثیر گزار در پرداخت حق بیمه ماشین
میزان مبلغ دیه اعلام شده در ابتدای سال جزو عوامل مهم تعیین کننده نرخ بیمه نامه ثالث خواهد بود، اما عوامل دیگری هم وجود دارند که باعث کم یا زیاد شدن حق بیمه نامه ماشین خواهند شد. این عوامل عبارتند از:
- کاربری خودرو
- تعداد سیلندر
- سال تولید و ساخت خودرو
- تاریخ انقضای بیمه نامه قبلی
- تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
- میزان پوشش مالی بیمه نامه شخص ثالث
- مدت اعتبار بیمه نامه (کوتاه مدت یا یکساله)
- جریمه دیرکرد تمدید بیمه نامه شخص ثالث
داشتن بیمه خودرو ضروری است
دریافت خسارت در بیمه ماشین
در صورت بروز حادثه رانندگی باید ابتدا بیمه‌گر خود را از حادثه ایجاد شده مطلع کنید و برای این کار و تشکیل پرونده هم تنها 5 روز کاری فرصت دارید. بعد از آن با مراجعه به یکی از نمایندگی‌های بیمه‌گر خود باید مدارکی هم به کارشناس بیمه تحویل دهید تا هرچه سریع‌تر برای جبران خسارت اقدامات لازم انجام شود.
مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت مالی و جانی در بیمه ماشین عبارتند از:
- رأی دادگاه
- اصل برگ گواهی فوت یا جواز دفن یا معاینه جسد
- انحصار وراثت
- تصویر برابر اصل شده نظریه‌های پزشکی قانونی به همراه اتمام درمان
- اصل یا کپی برابر اصل شده کارت ملی و شناسنامه باطل شده فرد فوت شده
- اصل بیمه نامه مقصر حادثه و اصل گواهینامه راننده مقصر
- کپی برابر اصل شده خلاصه پرونده بالینی مراکز درمانی
- اصل کارت خودروی مقصر و اصل کارت ملی راننده مقصر
- اصل بیمه نامه زیان دیده و اصل گواهینامه زیان دیده
- کروکی یا گزارش مقامات انتظامی و قضائی
- اصل کارت خودروی زیان دیده و اصل کارت ملی زیان دیده
آیا قیمت بیمه ماشین ارزان است؟
به طور کلی شرکت‌های بیمه‌ای با توجه به طرح اجباری بیمه ماشین، در تلاش هستند که قیمت این بیمه نامه را با شرایط تخفیف‌های درون سازمانی خود کاهش دهند. نرخ پایه و حداکثر بیمه نامه ماشین از سوی بیمه مرکزی مشخص است اما شرکت‌های بیمه برای ایجاد رضایت مشتری‌های خود از تخفیف‌های روزهای خاص سال، تخفیف‌های گروهی و تخفیف‌های خرید نقدی استفاده می‌کنند تا کمترین قیمت برای بیمه نامه در نظر گرفته شود.
به طور کلی باید تمام وسایل نقیله زمینی، بیمه ماشین را تهیه کنند تا در صورت تردد در خیابان و شهر‌ها با توقیف خودرو توسط پلیس مواجه نشوند. همچنین این بیمه نامه با توجه به جبران خطر‌های جانی و مالی که بر عهده دارد یکی از مقرون به صرفه‌ترین بیمه نامه‌ها است.